המשכנתא שתינתן לכם תהיה שונה מאוד מזאת שתינתן לאחר, איך מחשבים מה יהיה המימון של הבנק עבור כל אחד ובמה הסכום הזה תלוי?
מימון של הבנק והשתתפות עצמית
משכנתא היא הלוואה הניתנת לצורך קניית נכס, אך ההלוואה הזאת של הבנק, הנקראת מימון מהבנק, איננה בגובה המחיר המלא אלא רק אחוז מתוכו. כדי להשלים את המחיר, נדרש מבקש ההלוואה להוסיף הון עצמי שיהיה השתתפות עצמית כך שביחד יוכל מבקש המשכנתא לקנות את הנכס במחירו המלא. המימון שהבנק מוכן לתת נקבע על ידי הבנק בהתאם לכל מיני פרמטרים המשפיעים עליו.
מימון מקסימלי
כל מבקשי המשכנתאות מעין מחולקים לקבוצות בעלות מאפיין עיקרי כדוגמת אזרחים ותיקים וזוגות צעירים. לכל קבוצה יש אחוז מימון מקסימלי שנקבע על ידי בנק ישראל כתלות במאפיינים של הקבוצה. הבנק לא יכול לתת יותר מאחוז זה עבור קבוצה מסוימת אך בהחלט יכול לתת פחות.
רכישת דירה ראשונה
כאשר אנשים רוכשים דירה ראשונה זה אומר שאין בבעלותם דירה אחרת, כלומר הם מחוסרי דיור משלהם. על כן, אחוז המימון האפשרי שיכול לתת הבנק הוא 75 אחוזים מתוך הערך של הדירה, כלומר ההשתתפות העצמית של מבקש המשכנתא תהיה מינימום 25 אחוזים מתוך שווי הדירה.
רכישת דירה שנייה
עבור רוכשי דירה שנייה, יוצא הבנק מנקודת הנחה כי מדובר בדירה להשקעה. על מנת לצמצם את התחרות ולהגביל את תחום ההשקעות בנדל"ן אשר פוגע בהיצע של אלו המחפשים דירה ראשונה, אחוז המימון המקסימלי שנקבע עבור דירה שנייה היא 50 אחוזים, כלומר משקיעים חייבים לגייס לפחות 50 אחוזים מערך הדירה עבור הרכישה.
שיפור מגורים
רוכשי דירה אשר לצורך הרכישה מוכרים דירה קיימת, נקראים משפרי דיור והם יכולים לקבל אחוז מימון גבוה, אך נמוך מדירה ראשונה. המקסימום שיכול לתת הבנק הוא 70 אחוזים מערך הדירה, מה שאומר שנדרש ממבקש המשכנתא לגייס לפחות 30 אחוזים מערך הדירה לצורך הקנייה.
הכנסה חודשית
מכיוון שלאחר לקיחת המשכנתא נדרש הלווה להחזיר אותה, קצת בכל חודש, גובה המשכנתא אשר ניתן, או הפריסה שעושה הבנק לחודשים, תלויה בקשר ישיר בהכנסה החודשית של מבקש המשכנתא. לא ניתן לדרוש ממנו להחזיר יותר מ-50 אחוזים מההכנסה החודשית שלנו וזאת משפיע על כמה יכול הבנק לתת או למשך כמה חודשים ניתנת ההלוואה.
ריבית
גם הריבית אשר נקבעת במסגרת קביעת הסכם המשכנתא, משפיעה מאוד על ערך המשכנתא לאור כך שנדרש מהמבקש להחזיר יותר ממה שלקח. הריבית משפיעה על גובה ההחזר כתלות באיזו סוג ריבית נבחר במסלול המשכנתא.
לכל שאלה בנושא משכנתא כדאי לפנות לקריאה נוספת באתר משכנתא טיל. המשכנתא היא הלוואה ארוכת שנים וכדאי להבין לאן בדיוק אתם נכנסים וכיצד לייעל ולהטיב את התנאים שלה.
