חוב לבנק נובע לעיתים קרובות מחוסר אחריות משותף, גם של הלקוח וגם של הבנק אשר הלווה את הכסף. על הבנק מוטלת אחריות חלקית לבדוק שהוא מלווה את הכסף בתבונה, ולא מנצל תמימות וחוסר אחריות של אזרחים. האחריות האישית של כל אחד להחזיר את החוב שהוא לקח היא עובדה מוגמרת, אך כאשר המצב הכלכלי הולך ומסתבך, וההחזר של החוב הופך לבלתי סביר, ניתן להגיע להסדר.
מה האינטרס של הבנק בהגעה לפשרה?
על פניו, לבנקים אין שום אינטרס להגיע לפשרה ולקבל הסדר של החוב מחדש. כל זמן שהכסף מתעכב, וכל קיצוץ בסכום שהבנק אמור לקבל, פוגע בו. למרות זאת, פעמים רבות הבנקים בעצמם מאוד שמחים להתחלתו של הסדר חוב. לפנייה לעורך דין בנקים יש חשיבות רבה בהגעה להסדר עבור החייב. עורך הדין מכיר את הצרכים של הבנק, את הדאגות שלו, ואת המהלכים אשר ניתן להפעיל כמנוף לחץ עליו. אחד מהאיומים הגדולים ביותר של אדם החייב כסף לבנק, הוא להכריז על פשיטת רגל. פשיטת רגל היא הליך ארוך, אך בסופו החובות של האדם מוסרים מעליו. אמנם, אדם שהוכרז בעבר כפושט רגל יתקשה למצוא אשראי כלכלי או הזדמנויות לשיקום הקריירה, אך מבחינת החובות שלו, הוא יצא נקי לחלוטין. זהו האינטרס העיקרי של הבנק בהגעה לפשרה.
יש להכין תכנית כלכלית מבוססת
כדי שהבנק יבין שאתם רציניים, ושההליך החדש של הסדר החוב לא יסתיים בניסיונות להגיע להסדר חדש שוב פעם בגלל חוסר יכולת לפרוע את החוב פעם נוספת, חשוב מאוד להגיע לפגישה עם נציגי הבנק מוכנים. ההכנה לפגישה חייבת לכלול בנייה של תכנית כלכלית מבוססת היטב. תכנית כלכלית זו, תציג את העתיד הכלכלי של האדם החייב כספים, או של החברה כולה, ותיקח בחשבון הוצאות תפעול שוטפות, הכנסות צפויות, ואת סכום הכסף אשר על פי התוכנית יהיה ניתן להפריש בכל חודש להחזר החובות. כמובן, שכדאי מאוד להציג בהתחלה תכנית המכילה סכום זמין להחזר קטן יחסית, ותוך כדי המשא ומתן להגיע עם הבנק לעמק השווה, ולסכום שכל הצדדים יוכלו להיות מרוצים ממנו ולעמוד בו. בסופו של דבר, מדובר באינטרס של שני הצדדים שהחוב ישולם בזמן וכראוי.
ערובות להצלחת ההסדר החדש
הסיכון העיקרי שהבנק לוקח כאשר הוא מאשר הסדר חובות, הוא שלמעשה הוא צריך לבטוח באדם אשר כבר הפר את ההתחייבויות שלו פעם אחת. הסדר חובות מגיע לאחר שהחייב לא הצליח לעמוד בהסדר הראשוני, ולכן הבנק עשוי בהחלט לדרוש ערובות להצלחת ההסכם המתחדש. ערובות אלו יוכלו להיות בני משפחה אשר יבטיחו שהם ישלמו מכספם את ההחזר אם החייב לא יעמוד בו, או אפילו התחייבות להעברת רכוש מסוים לידי הבנק אם הסכום המלא לא יועבר אליו עד תאריך מסוים.
